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□ 记者 韩丹东
□ 本报见习记者于天航
“从上学到现在，我存了5张银行卡，有的只剩下几块钱，有的还剩一两百块。但注销太难了，我得拿着身份证去不同银行的柜台，来来回回，还没有完。”北京市民陈浪（化名）的问题表达了众多持有闲置银行卡的用户的心声。
陈浪告诉《法治日报》记者，他手里的银行卡是在上学时用于缴纳学费、领取生活费的两张卡，以及下班后用于公司业务需要的三张卡。随着使用需求的增加，这些卡逐渐失效。他想把“休眠”卡全部注销，却发现必须携带身份证到各银行线下柜台办理，过程费时费力。
报告受访人士发现，“休眠”银行卡不仅会给用户带来注销问题，还会带来个人信息泄露、资金损失等危险风险。它们还增加了管理银行账户的成本。如何在合规的前提下简化流程成为迫切需要解决的问题。
用户注销及时又费力
与陈浪有同样问题的另一个人是北京市民张悦（化名）。近10年来，他因学习、跳槽、办理抵押贷款等需要，在4家银行申请了5张储蓄卡。最近在说自己的事情的时候，他决定取消这些闲置卡，却遇到了很多阻碍。
“我去A银行注销卡的时候，工作人员说要给我卡号，我记不太清了，所以要先查一下卡号。当我去B银行的时候，因为卡丢了，工作人员说要先补卡才行”我可以取消它。换卡需要一周的时间，处理起来非常耗时。”张悦说。
天津某银行工作人员张先生向记者介绍，未使用过的银行卡在银行处于“长期未使用状态”的处理规则，账户的功能相当于被冻结。若卡内有余额，需到柜台继续使用或注销；卡，有些银行可能会取消。
张先生还指出，借记卡要连同身份证一起到柜台注销。如果您忘记卡号，可以在身份证上查询；如果信用卡上没有债务或余额，可以通过客户服务电话取消信用卡。
“除了常规的取消流程外，还有两种特殊情况需要注意。”张先生提醒，首先是无卡取消。如果取消保存时卡丢失或找不到gs卡，不会按常规流程处理。操作须遵守银行“无卡取消”的规定。如无特殊情况，用户可凭身份证件直接到柜台办理注销卡；除非银行有特殊要求，否则注销前必须更换卡。二是注销死者账户。此类案件需按照《死者户口处理程序》单独办理，家属需提供相关证明材料。不过，不同银行的流程有所不同，需要根据具体情况确定。
伊利登隐藏着许多危险
接受采访的专家指出，“休眠”的银行卡对于用户和银行来说都是一把“双刃剑”，背后隐藏着各种成本和风险。
尹振涛 中国社会科学院金融战略研究所副所长ial Sciences曾为银行分析，大量闲置账户占用系统资源和管理精力，增加卡制作、监管合规、系统运维等诸多成本，降低账户管理效率。对于用户来说，“休眠”卡如果维护不当，可能会被不法分子误用，用于电信、网络诈骗等违法犯罪活动，带来法律风险；有些银行对长期账户收取少量管理费，这也会给用户造成不必要的资金损失。
《法治日报》律师专家库成员、上海公诚英泰（北京）律师事务所高级合伙人李锐指出，一类卡作为用户的主账户，可以办理现金存取、转账、消费支付等所有金融业务。极高的闲置率凸显“多”管理的轻松性曼特”卡。
“大量‘休眠’卡将增加金融犯罪防控压力和管理难度。如果“休眠”卡被不法分子盗取，银行可能会因账户管理不当而面临处罚；如果用户因‘休眠’卡损坏而提起诉讼，银行可能会承担相应的赔偿责任。”李锐表示。
李锐提醒，对于用户来说，除了微薄的管理费带来的资金损失外，更严重的风险是刑事法律风险。近年来，因将闲置银行卡出售、出借给他人而涉嫌协助犯罪信息网络活动犯罪的案件时有发生。用户需谨慎，切勿因为银行卡“闲置无用”而将其丢弃，以免卷入违法犯罪。
多方协作，化解障碍
针对复杂的“休眠”卡注销流程代表针对用户的意见，专家建议从技术优化、规则完善、跨机构合作等方面入手。
尹振涛建议银行可以多渠道接触用户，降低取消门槛。具体来说，银行可以通过App弹窗、短信等方式向用户推送“休眠”MGA账户提醒，同时可以开通便捷的在线服务通道，在用户通过身份验证流程后，实现一键资金划转和闲置银行账户注销，大大减少用户的时间成本，提高注销效率。
李锐强调，简化程序必须严格遵循法定程序，确保合法性。他解释说，资金归集的性质是民法层面的委托行为，其合法性取决于用户与银行之间合同的有效同意。如果授权及范围不明确尚不清楚，银行的行为可能属于未经授权代理或违约行为，应承担相应的法律责任。
“目前银行的多账户整合技术已经比较成熟，但银行间的数据交换和资金划转还存在很大障碍。李锐表示，这些相关规定从对办理个人储蓄的商业银行个人信息和基金资金的严格保护，到存款政策的政策，按照保密原则，我们有权拒绝任何单位和个人质疑、冻结、扣划资金（法律另有规定的除外）。
李锐建议，在立法和监管层面，可以增加对特定情况下客户同意有效性的规定，明确银行可以在用户书面同意的情况下，将账户信息传递给机构，进行小额资金转移，并采取必要措施。建立身份识别措施，为“休眠”卡的管理提供明确的法律依据，采取措施便利“有法可依”。
同时，李锐提醒用户主动注销废弃卡，切勿出售、出借闲置卡，以免面临刑事风险；银行需要优化“休眠”账户通报机制，明确“休眠”判定标准和用户协议管理措施，持续完善银行内部资金归集功能，从源头上减少“休眠”卡带来的各种问题。
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